Что такое показатель FICO

Оценка FICO — это кредитный рейтинг, впервые разработанный в 1950-х годах и широко используемый кредиторами. Узнайте, что это значит и какие факторы влияют на ваш балл.

Ключевые выводы

• Ваш рейтинг FICO — это показатель, который кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности.

• Важными факторами являются своевременная оплата счетов и низкий уровень использования долга.

• Низкий балл FICO затруднит получение хороших ставок по кредитам.

• Вы имеете право получать бесплатную копию своего счета FICO каждый год.

Определение и пример оценки FICO

Если вы просматриваете свой кредитный отчет или пытаетесь получить одобрение на получение кредита или кредитной карты, вы обязательно столкнетесь со своим рейтингом FICO, который является наиболее широко используемым фирменным кредитным рейтингом. Ежедневно продается 27 миллионов баллов FICO, и они используются для принятия 90% всех кредитных решений в Соединенных Штатах.

Примечание

Какую бы версию ни использовал ваш кредитор, для него показатель FICO означает, насколько вы рискованны как заемщик.

Каждое из трех крупнейших кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion рассчитывает баллы, используя формулы FICO и информацию в подробных отчетах, которые они хранят в вашей кредитной истории. Баллы варьируются от 300 до 850, причем более высокий балл означает меньший риск для кредиторов.

В общем смысле баллы выше 700 считаются хорошими, а баллы выше 750 — отличными. Результаты ниже 650 обычно считаются плохими, а ниже 600 — очень плохими. Однако важно понимать, что разные кредиторы имеют разные стандарты и все они рассматривают разные детали вашего кредитного отчета. Например, балл 675 может дать вам одобрение на ипотеку, но не на конкретный тип кредитной карты. Независимо от того, насколько низким может быть ваш кредитный рейтинг, вы можете начать улучшать его уже сегодня.

Вы можете приобрести баллы FICO в трех крупнейших кредитных бюро, посетив myFICO.com. Некоторые банки, кредитные союзы, эмитенты кредитных карт и другие финансовые службы включают бесплатную оценку FICO в ваш ежемесячный отчет. Вы также можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета, который будет включать ваш рейтинг FICO, каждые 12 месяцев в каждом из трех основных кредитных бюро.

Как работают оценки FICO

Ваш рейтинг FICO основан на пяти ключевых элементах информации:

• Своевременность платежей: это составляет 35% вашего балла. Это простой вопрос: платите ли вы по счетам вовремя. Если платежи задерживаются, они задерживаются на 30, 60 или более 90 дней? Были ли отправлены какие-либо аккаунты в коллекции? Были ли у вас банкротства или потери права выкупа? Чем больше у вас отрицательных оценок и чем они серьезнее, тем больше это повлияет на ваш балл.

• Долг: Сумма вашего долга влияет на 30% вашего счета. Кредитные бюро смотрят на то, что называется вашим «коэффициентом использования кредита». Как правило, ваш балл будет выше, если вы используете не более 30% доступного кредита. Итак, если у вас есть кредитные карты с совокупным лимитом в 10 000 долларов США, ваш балл будет выше, если вы сохраните общий баланс на уровне не более 3 000 долларов США. Чем ниже вы сохраните это соотношение, тем лучше.

• Долговечность: возраст вашего кредита составляет 15% вашего балла. Как долго в среднем у вас открыты ваши счета? Если вы пользуетесь кредитом на протяжении десятилетий и делаете это ответственно, ваш балл, вероятно, будет выше, чем у человека с очень короткой кредитной историей. Вот почему рекомендуется держать счета кредитных карт открытыми, даже если вы ими больше не пользуетесь.

• Запросы: Количество последних заявок на кредит, которые вы подали, составляет 10% вашего балла. Если вы часто подаете заявку на кредит, кредиторы будут рассматривать вас как угрозу, что снизит ваш рейтинг. С точки зрения кредитора, люди, которые чаще ищут новый кредит, могут страдать от проблем с денежными потоками, что является большим тревожным сигналом для кредиторов.

• Набор учетных записей. Набор учетных записей, которые у вас есть, составляет около 10% вашего счета. Сюда входят все виды кредитов: ипотека, автокредит, студенческие кредиты, кредитные карты и любые другие виды кредитов. Чем больше у вас разнообразных учетных записей, тем лучше будет ваш результат. Работайте над созданием сбалансированного сочетания типов кредитов с течением времени.

Что не включено в ваш FICO

Примечание

Оценки FICO не могут быть основаны на чем-либо дискриминационном, например, на вашем поле, расе, семейном положении, религии, национальности или возрасте.

FICO заявляет, что не учитывает информацию о том, где вы живете, вашей работе, зарплате или процентных ставках по вашим кредитным счетам. Хотя ваши заявки на получение кредита могут повлиять на ваш рейтинг, мягкие запросы о вашем кредите не влияют на FICO. К ним относятся ваши собственные запросы на просмотр вашего отчета, запросы потенциальных работодателей или кредиторов, проверяющие предложения предварительного одобрения.

Известные события

FICO была создана в 1956 году инженером Биллом Фэйром и математиком Эрлом Айзеком, а ее название происходит от слова Fair, Isaac and Company. Первоначальной целью было улучшить бизнес-решения за счет разумного использования данных. Фэйр и Исаак разработали и продали свою первую систему кредитного скоринга в 1958 году.

В 1991 году рейтинги FICO были предоставлены трем основным кредитным бюро, а к 1995 году Fannie Mae и Freddie Mac рекомендовали использовать рейтинги FICO для ипотечного кредитования. В 2009 году компания официально сменила название бренда и символ акций на FICO.

За прошедшие годы FICO претерпел множество различных версий. С 2014 года новейшая версия рейтинга FICO, FICO 9, снизила влияние медицинской задолженности на рейтинги потребительских кредитов. Однако не все кредиторы принимают последние оценки FICO с одинаковой скоростью. Многие по-прежнему полагаются на FICO 8, а некоторые используют несколько версий, поэтому важно знать, какую систему использует ваш кредитор.