Законы о потребительском кредитовании, с которыми вам следует ознакомиться

Знание своих прав является важным шагом в защите вашего кредита. Каждый потребитель должен быть знаком с этими основными законами о потребительском кредитовании.

Есть несколько законов, которые регулируют ваши права в кредитном мире. Если вы не юрист, вы, вероятно, не будете читать текст каждого из этих законов. Вы должны, как минимум, знать законы и свои права. Знание своих прав и обязанностей кредиторов, кредиторов и других предприятий кредитной отрасли поможет вам знать, как правильно реагировать на возникающие проблемы.

Закон о равных кредитных возможностях

ECOA не позволяет кредиторам дискриминировать людей или предприятия на основе нефинансовых факторов. ECOA — один из немногих важных законов о защите прав потребителей, который применяется к потребителям и предприятиям, большинство других законов применяются только к потребителям. Положение B реализует ECOA, в котором говорится, что кредитор не может отговаривать вас от подачи заявления или дискриминировать вас на основании следующих факторов:

• Раса

• Цвет

• Религия

• Семейное положение

• Возраст (если вы не слишком молоды, чтобы подписывать контракт)

• Получает ли заявитель государственную помощь

Примечание

Кредиторы могут запросить эту информацию в определенных ситуациях, но эта информация не может быть использована для принятия решения о выдаче кредита или для установления условий для одобренных заявителей. Например, кредиторы не могут назначать процентные ставки в зависимости от возраста заявителя.

ECOA ограничивает информацию, которую кредиторы могут запрашивать о супруге заявителя только в определенных ситуациях, например, при подаче совместного заявления, когда вы полагаетесь на доход своего супруга для оплаты счета, или когда заявители подаются в штатах, находящихся в совместной собственности. Кредитору не разрешается спрашивать, овдовел ли заявитель или разведен. Можно использовать только термины «женатый», «неженатый» и «разлученный».

ECOA применяется ко всем предприятиям, которые регулярно выдают кредиты, и к таким предприятиям, как ипотечные брокеры, которые просто организуют финансирование.

В соответствии с ECOA кредиторы обязаны направить объяснения заявителям, чья заявка на кредит отклонена. Объяснение должно быть сделано в течение 60 дней с момента принятия решения и должно содержать конкретные причины такого решения.

Примечание

Если вам предложили менее выгодные условия, вы имеете право знать, почему, но только тогда, когда вы отклоните эти условия.

Закон о справедливой кредитной отчетности

FCRA определяет, как можно собирать и использовать информацию о потребительских кредитах. Он управляет кредитными бюро, такими как Equifax, Experian и TransUnion, а также другими агентствами по информированию потребителей.

В соответствии с FCRA вы имеете право просмотреть свой кредитный отчет по запросу. Вы можете получить по одной бесплатной копии своего кредитного отчета от каждого агентства по информированию потребителей.

Примечание

Три крупнейших кредитных бюро предоставляют бесплатный годовой кредитный отчет через AnnualCreditReport.com.

Вы имеете право на точный кредитный отчет и можете оспаривать ошибки в кредитных бюро, которые обязаны расследовать оспариваемую вами информацию. После получения вашего спора и проведения расследования кредитное бюро должно исправить или удалить неточную информацию.

В зависимости от типа информации устаревшая негативная информация должна быть удалена из вашего кредитного отчета через семь-десять лет.

Инструкции для распространителей информации

FCRA также дает конкретные инструкции для компаний, которые сообщают информацию в кредитные бюро и агентства по информированию потребителей. Этим компаниям не разрешается сообщать неточную информацию, они должны сообщать вам, если в кредитные бюро поступила негативная информация, должны обновлять неточную информацию, которая ранее была предоставлена кредитным бюро, и не могут сообщать о каких-либо счетах, о которых вы их уведомили. являются результатом кражи личных данных.

Доступ к кредитному отчету

Вы имеете право знать, кто имел доступ к вашему кредитному отчету. Эта информация не будет отправлена вам автоматически, но будет включена в отдельный раздел вашего кредитного отчета, специально предназначенный для запросов.

Неблагоприятные действия и нарушение прав

Вы имеете право знать, была ли информация в вашем кредите использована против вас. Если вы подаете заявку на получение кредита и вам отказывают из-за информации в вашем кредитном отчете, компания обязана уведомить вас, указать причины, по которым вам было отказано, и сообщить вам о вашем праве на просмотр бесплатной копии кредитный отчет, который использовался в решении.

Вы можете подать в суд на компании, которые нарушают ваши права в соответствии с FCRA. Вы можете подать иск в Федеральный суд на сумму до 1000 долларов США или возмещение реального ущерба.

Закон о справедливой практике взыскания долгов

FDCPA не имеет прямого отношения к вашей кредитной истории, но определяет, что могут делать сторонние сборщики долгов (которые оказывают определенное влияние на вашу кредитную историю), когда они взыскивают с вас долг. Закон применяется к личным долгам, а не к деловым долгам. FDCPA — это федеральный закон, который применяется ко всем сторонним сборщикам долгов, даже к адвокатам по взысканию долгов, независимо от штата, в котором они занимаются сбором долгов. В большинстве штатов действуют отдельные законы о взыскании долгов.

Примечание

FDCPA применяется к сторонним сборщикам долгов, а не к компании, с которой вы первоначально создали долг.

Ограничения связи

Если сборщик долгов связывается с кем-то из ваших знакомых, другом или членом семьи, чтобы получить информацию о вас, чтобы они могли связаться с вами, сборщику не разрешается раскрывать информацию о том, что он собирает долг.

FDPCA определяет, когда сборщики долгов могут связаться с вами с 8:00 до 21:00. если вы не разрешили им позвонить вам в другое время.

Вы можете запретить сборщикам долгов звонить вам, отправив им письменное письмо о прекращении и воздержании, сообщающее им, что вы хотите, чтобы их звонки прекратились.

Запрещенные методы сбора и нарушение прав

Когда они взыскивают с вас долг, коллекторы не могут делать ложные заявления, угрожать вам, преследовать вас, неоднократно звонить вам, чтобы раздражать вас, или угрожать предпринять какие-либо юридические действия, которые им не разрешено совершать или которые они не собираются предпринимать. сделать. Например, сборщик долгов не может угрожать подать на вас в суд, если ему не разрешено подавать на вас в суд или если он не планирует подавать на вас в суд.

Согласно FDPCA, вы имеете право подать в суд на сборщика долгов, который нарушает ваши права. Вы можете получить до 1000 долларов США в дополнение к реальному ущербу и гонорарам адвокатов.

Правда о Законе о кредитовании

TILA определяет, какая информация должна быть раскрыта потребителям, которым предлагаются кредитные продукты, включая личные кредитные карты и кредиты. В нем также рассматривается вопрос о том, должно ли раскрытие информации включаться в рекламу кредитных продуктов, когда кредиторы используют определенные триггерные условия. Закон применяется к деловым или коммерческим кредитным картам и займам. В соответствии с TILA кредитор должен раскрыть:

• Годовая процентная ставка

• Финансовые расходы, включая сборы за подачу заявления, пени за просрочку платежа и штрафы за досрочное погашение.

• Сумма финансирования

• График платежей

• Общая сумма погашения за весь срок кредита

Эти данные не только должны быть представлены потребителю до того, как он подпишет кредит, но также должны быть четко указаны в выписках по счетам.

Примечание

TILA не ограничивает сумму процентов, которые могут взиматься, и не определяет, должен ли предоставляться кредит. Это просто требует от кредиторов заранее сообщить, во сколько обойдется кредит потребителю.

Цены на кредитные карты

За прошедшие годы в TILA были внесены поправки, чтобы она продолжала защищать потребителей. В 2009 году Закон о кредитных картах внес существенные изменения в закон, требующий от эмитентов кредитных карт раскрывать информацию о ценах на кредитные продукты при выпуске новых кредитных карт. Другие требования в соответствии с Законом о кредитных картах включают:

• Компании, выпускающие кредитные карты, должны учитывать способность потребителя погасить долг, прежде чем выдавать новую кредитную карту или повышать кредитный лимит по существующей.

• Предоставьте потребителям предварительное уведомление за 45 дней до повышения процентной ставки.

• Отправляйте выписки по счетам за 21 день до установленной даты.

• Укажите стоимость внесения минимальных платежей и время, необходимое для погашения остатка с минимальным платежом.

• Взимайте комиссию за превышение лимита только в том случае, если владелец карты дал согласие на обработку сверхлимитных транзакций.

• Не предлагать материальные стимулы, такие как футболки или подарки, в обмен на студентов колледжей, которые оформят кредитную карту.

Защита от недобросовестной практики выставления счетов

Закон о справедливом выставлении счетов защищает потребителей от несправедливой практики выставления счетов и дает потребителям право оспаривать в письменной форме ошибки в их счетах. Пока расследуется ошибка при выставлении счета, потребитель не обязан платить спорную сумму и не может быть оштрафован за удержание платежа по спорным суммам.

Закон об организациях по ремонту кредитов

Потребители, которые рассматривают возможность использования услуг компании по ремонту кредитов, должны знать, как их защищает закон. CROA применяется к любому лицу или предприятию, которое берет деньги в обмен на улучшение вашего кредита.

Запрещенные методы восстановления кредита

Согласно CROA, компании по ремонту кредитов не могут лгать вашим кредиторам о вашей кредитной истории. Они также не могут побудить вас лгать нынешним или будущим кредиторам.

Компаниям по ремонту кредитов запрещено изменять вашу личность в попытке получить новую кредитную историю.

Компания должна быть полностью честна в отношении предоставляемых вам услуг. Они не могут искажать информацию о том, что они вам предоставляют.

Вас не следует просить оплатить услуги до того, как они будут оказаны.

Все компании по ремонту кредитов должны предоставить вам информацию, в которой подробно описывается ваше право получить кредитный отчет и самостоятельно оспорить неточную информацию.

Требования к контакту и отказ от прав

Компания по ремонту кредитов, прежде чем оказывать вам какие-либо услуги, должна предоставить вам контракт и предоставить вам трехдневный период «остывания» после подписания контракта. Вы имеете право расторгнуть договор в течение трех дней без платы за отмену.

Любая компания, которая просит вас отказаться от своих прав, предусмотренных CROA, нарушает закон. Любой отказ, который вы подписываете, является недействительным и не будет применяться.

Борьба с предприятиями, которые нарушают закон

Вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей на большинство финансовых компаний, которые нарушают эти права. При наличии достаточного количества жалоб CFPB может наложить на компанию штраф или пеню и даже потребовать от компании полного или частичного возмещения средств.

Примечание

Вы можете подать жалобу на компании, нарушающие закон, в Федеральную торговую комиссию, генерального прокурора вашего штата или другие организации.

Если вы считаете, что вам причитается возмещение ущерба, проконсультируйтесь с адвокатом, чтобы узнать, как подать иск против компании, которая нарушила ваши права.