Как финтех-компании меняют кредитные и дебетовые карты

Финтех может сделать кредитные и дебетовые карты более удобными для клиентов, но при этом несет в себе некоторые риски. Вот что вам нужно знать о том, как работают финтех-технологии, каковы их плюсы и минусы.

Скорее всего, вы заметили увеличение количества блестящей, хорошо продаваемой рекламы новых кредитных и дебетовых карт за последние несколько лет. Многие из этих новых карт на самом деле представляют собой финтех-продукты, то есть карты, которые более технологичны, чем банковские. Создатели карт сотрудничают с тайными банками, чтобы предложить новые функции и расширенный доступ к недостаточно обслуживаемым клиентам, но действительно ли они все, за кого себя выдают?

Что такое финтех-карты?

Финтех подразумевает объединение традиционных финансовых продуктов, таких как кредиты, банковские счета и страхование, с новыми технологиями — например, лучшей программой возврата денег или новым способом одобрения людей для получения кредита. В случае финтех-карт это обычно означает любую новую кредитную или дебетовую карту, не выпущенную традиционным банком.

Как работают финтех-карты

Важно отметить, что эти финтех-компании сами по себе не являются банками. Скорее, они сотрудничают с банками, выступая в качестве своего рода посредников. Итак, если вы используете кредитную карту финтех-компании А, например, для покупки чего-либо, эти деньги на самом деле поступают из какого-то другого банка вместе со страховкой FDIC.

Если у вас есть расчетно-кассовый счет с дебетовой картой, все работает точно так же. Когда вы вносите деньги в финтех-компанию B, они незаметно переводятся на другой банковский счет. Когда вы проводите своей финтех-дебетовой картой, средства поступают со счета, застрахованного FDIC. Финтех-компания — это, по сути, просто интерфейс.

Таким образом, финтех-карты — это просто замаскированные способы оплаты вещей с обычного банковского счета в другом месте.

С точки зрения функциональности нет существенной разницы с аналогичными картами, выпущенными банками, если они поддерживаются платежными сетями (например, Visa, Mastercard), с которыми также работают банки, сказал Каузик Раджгопал, старший партнер McKinsey and Company.

Примеры финтех-карт

Вот несколько примеров финтех-карт, которые вы, возможно, видели:

• Цель: дебетовая карта, которая предлагает возврат до 10% наличных и сажает дерево за каждую покупку на ваш сберегательный счет.

• Карта обновления: гибридный продукт, сочетающий в себе кредитную карту и кредит в рассрочку.

• Cred.ai: Эта карта (в настоящее время находится в стадии бета-тестирования) утверждает, что вы никогда не будете должны платить комиссии или проценты.

• Chime Bank: этот счет для управления денежными средствами включает несколько комиссий и дополнительные привилегии, такие как получение зарплаты на два дня раньше и отсутствие комиссий за овердрафт до 200 долларов США.

• Jasper Card: эта карта с возвратом денег доступна людям, у которых нет кредита.

Почему технологические компании приходят в платежную индустрию

Ни для кого не секрет, что традиционная банковская индустрия у многих людей работает не очень хорошо. Например, один из каждых 10 человек в Соединенных Штатах не имеет кредитного рейтинга, а около 7,1 миллиона человек в стране не имеют банковского счета. Среди людей, у которых есть банковский счет, банки ежегодно требуют около 17 миллиардов долларов в виде овердрафта и комиссий NSF.

По словам Раджгопала, большинство небольших финтех-компаний, специализирующихся на картах, пытаются решить проблему для определенного сегмента клиентов. Например, помогая новым клиентам банковского дела получить кредит или предоставляя менее дорогое финансирование для покупок».

Примечание

Поскольку финтех-компании выступают в качестве дополнительного слоя между вами и источником ваших денег для оплаты, они могут добавить дополнительную ценность на этом уровне. Вещи, которые они могут предоставить, настолько бесконечны, насколько диктуют рынок и регулирующие их правила.

Как волна Fintech может изменить вашу следующую платежную карту

Вот некоторые вещи, которые финтех-карты приносят на стол, чего нет у большинства традиционных кредитных и дебетовых карт:

• Новые способы оценки кредитоспособности. Выйдя за рамки кредитного рейтинга при принятии решения об утверждении карты для людей, финтех-компании могут расширить банковские продукты для людей, которые в противном случае не могли бы соответствовать критериям.

• Новые способы получения кредита. Некоторые компании предлагают новые способы получения кредита, поэтому вы все равно можете расширить свои возможности с помощью уже существующих систем.

• Более быстрый доступ к чекам. Некоторые финтех-компании могут обработать вашу зарплату на два дня быстрее, чем традиционный банк.

• Лучшие вознаграждения: кредитные карты традиционно были основным средством получения хороших вознаграждений, и теперь финтех-компании находят способы расширить программу вознаграждений для этих вариантов.

Примечание

В целом, финтех-кредитные карты отстают от привилегий и вознаграждений карт традиционных банков. Однако финтех-банковские платформы предлагают клиентам банковские услуги без комиссий независимо от размера вашего баланса или количества транзакций, которые вы совершаете.

Потенциальные ловушки для потребителей

Карты Fintech обычно считаются безопасными в использовании и контролируются федеральными регулирующими органами.

Однако важно знать, что с ними связаны некоторые риски. Силиконовые долины: «Сделай сначала, потом исправь» мышление означает, что некоторые финтех-компании опережают правила, призванные защитить вас. Например, Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) недавно обвинила финтех-компанию Robinhood в том, что она обманывает клиентов относительно того, как работает ее бизнес-модель, а именно, ее источники дохода.

Некоторые из новых продуктов, часто предлагаемых компаниями, которые на самом деле не являются банками, кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой, и трудно понять, какова их бизнес-модель, говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра по защите прав потребителей. Условия могут измениться после приобретения большой клиентской базы.

Даже если базовые банки застрахованы FDIC (и всегда полезно проверить, есть ли кто-то, кто поддерживает технологию), промахи возможны. Недавно это произошло с банковским приложением Beam, которое обещало процентные ставки до 4% годовых по счетам, застрахованным FDIC. Но некоторые клиенты не смогли снять свои деньги, когда они в них нуждались, что побудило Федеральную торговую комиссию подать иск.

Как выбрать хорошую финтех-карту

По словам Сондерса, при покупке кредитной карты или банковского счета важно сосредоточиться на основных принципах и не отвлекаться на яркие поощрения или вознаграждения.

Убедитесь, что все кредитные или дебетовые карты, которые вы рассматриваете, имеют как минимум следующие базовые сведения:

• страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC)

• Низкая комиссия или ее отсутствие

• Бесплатный доступ к банкоматам, которыми вы пользуетесь

• Правила, которые не слишком сложны для понимания

• Хорошие оценки клиентов, желательно за более длительный период времени.

Если финтех-карта соответствует всем этим критериям, возможно, она подойдет вам.

Ключевые выводы

• Карты Fintech, как правило, безопасны.

• Существует потенциал риска, особенно с новыми компаниями.

• Карты Fintech могут предложить удобные для потребителя функции, которые не могут предложить многие традиционные банки.

• Функции, предлагаемые финтех-картами, вероятно, будут меняться и развиваться со временем.