Что такое ставка списания кредитной карты

Коэффициент списания кредитной карты — это процент, полученный путем деления общей суммы чистых списаний эмитента кредитной карты на среднюю сумму непогашенной задолженности по его картам.

Определение и пример ставки списания средств с кредитной карты

Коэффициент списания кредитной карты представляет собой процент, полученный путем деления общей суммы чистых списаний эмитента кредитной карты или суммы дефолтного долга на общую среднюю сумму непогашенной задолженности по кредитной карте.

Например, если эмитент кредитной карты списал задолженность по кредитной карте на сумму 1,4 миллиарда долларов США в течение года, а средняя непогашенная задолженность по кредитной карте составляет 100 миллиардов долларов США, его ставка списания кредитной карты составит 1,4%.

Ставка списания может быть определена с учетом списаний за разные периоды времени, например, ежемесячно или ежеквартально. Затем списания за месяцы или кварталы пересчитываются в годовой исчисление (умножается на 12 в случае месяца или на четыре в случае квартала). Затем общая сумма списаний за год делится на общую непогашенную задолженность по кредитной карте, чтобы рассчитать годовую ставку списаний.

Таким образом, если списания эмитента кредитной карты за данный месяц составляют 100 миллионов долларов США, а средняя непогашенная задолженность по кредитной карте составляет 100 миллиардов долларов США, годовая сумма составит 1,2 миллиарда долларов США (100 миллионов долларов США, умноженные на 12). Таким образом, ставка списания средств с кредитной карты эмитента составит 1,2%.

Как работают ставки списания средств с кредитной карты

Когда счет кредитной карты просрочен на шесть месяцев, эмитент кредитной карты закрывает карту и списывает средства со счета. Списание не освобождает клиента от долга, но списание отражается как убыток в финансовой отчетности эмитента.

Эти списания делятся на среднюю непогашенную задолженность эмитентов кредитных карт, чтобы определить скорость списания. Ставки списаний являются чистыми, что означает, что любое возмещение ранее списанных сумм уменьшает ставку списания.

На скорость списания влияют несколько факторов, включая более широкие экономические условия. Ставки списаний имеют тенденцию снижаться в лучшие экономические времена и повышаться, когда экономика испытывает трудности. По состоянию на первую половину 2021 года общенациональная ставка списания средств с кредитных карт составит 2,39%. В годы, последовавшие за финансовым кризисом 2008 года, процент списаний по кредитным картам превысил 10%.

Списание средств с кредитной карты, по сути, является убытком для эмитента кредитной карты, поэтому компании стремятся минимизировать процент списаний. Если эмитент считает, что его ставка списания слишком высока, он может принять меры по ужесточению кредитной политики, такие как увеличение минимально необходимого кредитного рейтинга для получения права на использование своих кредитных карт.

Примечание

Если компания-эмитент кредитных карт считает, что она сможет терпеть более высокую ставку списания средств, она может ослабить свои стандарты выдачи кредитов или, по крайней мере, отложить их ужесточение.

После Великой рецессии 2008 года эмитенты кредитных карт в основном использовали уровень безработицы, чтобы попытаться спрогнозировать темпы списания своих кредитных карт. Однако некоторые утверждают, что этого анализа недостаточно и что для прогнозирования ставок списаний по кредитным картам следует также использовать другие макроэкономические показатели.

Уровень списания средств с кредитной карты и уровень просрочек по кредитной карте

Связанным показателем скорости списания средств с кредитной карты является уровень просрочек по кредитной карте.

Однако уровень просрочек рассчитывается путем деления суммы остатков по кредитной карте, просроченной на 30 или более дней, на текущую (не среднюю) непогашенную задолженность по кредитной карте.

Таким образом, если в определенный день эмитент кредитной карты имеет непогашенную задолженность по кредитной карте в размере 100 миллиардов долларов США и имеет просроченную задолженность по счетам в размере 1,7 миллиарда долларов США в течение 30 дней или более, его уровень просрочки составит 1,7%.

Ключевые выводы:

Ключевые выводы

• Коэффициент списания кредитных карт рассчитывается путем деления годовых чистых списаний эмитента кредитной карты на среднюю непогашенную задолженность.

• Поскольку списание средств является убытком для эмитентов кредитных карт, они хотят, чтобы ставки списания средств с их кредитных карт были как можно более низкими.

• Коэффициент списания кредитной карты отличается от коэффициента просрочки по кредитной карте, который сравнивает баланс счетов, просроченных на 30 или более дней, с текущей непогашенной задолженностью по кредитной карте.

• Хотя текущая общенациональная ставка списания средств с кредитных карт коммерческими банками США по состоянию на начало 2021 года составляет менее 3%, в определенные периоды после финансового кризиса 2008 года она превышала 10%.