Залоги что это такое и как они работают

Залог дает кому-то законный интерес к чужому имуществу. Узнайте, как они работают, где обычно используются и как избавиться от залогов.

Залоги дают лицу или компании право на чужую собственность. Вы редко замечаете их, когда дела идут хорошо, потому что они помогают с ипотечными кредитами, автокредитами и другими сферами вашей жизни. Но когда дела идут плохо, залоговое удержание может усложнить вам жизнь или помочь защитить ваши интересы.

Что такое залоговое удержание?

Залог - это юридическое требование или право на имущество. Залоги обеспечивают безопасность, позволяя лицу или организации завладеть имуществом или предпринять другие юридические действия для погашения долгов и обязательств. Залоги часто являются частью публичного реестра, информируя потенциальных кредиторов и других лиц о существующих долгах.

Вот пример: когда вы покупаете дом, вы обещаете вернуть долг своему кредитору. Но ваш кредитор может хотеть чего-то большего, чем просто ваша подпись: у него будет очень мало рычагов воздействия, если вы перестанете производить платежи. Но, подав определенные документы в местные органы власти, кредитор становится держателем залога (лицом или организацией, подающими залог) на вашу собственность. Теперь долг обеспечен, и у кредитора больше шансов на его погашение.

Какую выгоду получает кредитор от предъявления иска на то, что вам принадлежит?

• Залоги могут дать кредиторам законное право забрать вашу собственность и продать ее, если вы не погасите свой долг.

• Согласно общедоступным данным, залоговое удержание сообщает другим потенциальным кредиторам о наличии претензий на имущество. Новые кредиторы не будут первыми в очереди, когда придет время получать выплаты. В результате будет сложно или невозможно продать недвижимость до тех пор, пока не будет устранено право удержания. Например, залоговое удержание обычно не позволяет вам продать (или рефинансировать) свой дом или автомобиль, если вы при этом не погасите непогашенные долги.

Откуда берутся залоговые обязательства?

Залог возможен в любое время, когда кто-то имеет законное право на чужую собственность. Обычно они являются частью соглашения о покупке недвижимости или движимого имущества (например, кредит на покупку дома или автомобиля). Залоги также могут возникнуть в результате судебного иска.

Жилищные кредиты

Когда вы берете кредит на покупку дома, недвижимость служит залогом. В своем кредитном соглашении вы соглашаетесь разрешить кредитору лишить вас права выкупа вашего дома, если вы не соответствуете определенным требованиям. Например, вам необходимо вносить ежемесячные платежи, застраховать недвижимость и, возможно, прожить в ней как основное место жительства в течение нескольких лет.

Автокредиты

Автокредиты аналогичны ипотечным кредитам. Единственное отличие состоит в том, что вместо того, чтобы выгонять вас из дома (который никуда не ведет), ваш автокредитор может забрать у вас автомобиль путем возврата во владение. Вы не обязательно будете заранее знать, когда и где это произойдет — это может произойти, когда вы находитесь дома, на работе или в пути. Ссуды под залог автомобиля также могут привести к тому, что залоговое удержание будет подано в местный Департамент транспортных средств (DMV).

Механическое залоговое право (или строительное залоговое право)

Когда подрядчики работают над вашей собственностью, они ожидают, что им заплатят. Если вы не платите (или если подрядчик не платит субподрядчикам, даже если это не ваша вина), рабочие могут подать иск о залоге на механика в окружной регистратор.

Судебное залоговое удержание

Если кто-то выиграет против вас иск, он может стать кредитором. Если они не смогут получить взыскание немедленно, они могут иметь право наложить арест на имущество, которым вы владеете. Залог по решению суда гарантирует, что ущерб в конечном итоге будет выплачен, если вы не сможете заплатить из своего кармана.

Налоговые залоги

Местные органы власти и IRS иногда собирают неуплаченные налоги с помощью залога. Налоговые залоги представляют особую проблему. Налоговые органы могут налагать залоговое право на текущие и будущие активы, они могут относительно легко взыскивать долги с банковских счетов и, возможно, даже смогут перейти в первую очередь и получить взыскание раньше других кредиторов. Например, IRS обычно получает взыскание раньше вашего кредитора, и банкротства может быть недостаточно для погашения неуплаченных налогов. Местные органы власти, нуждающиеся в финансировании, могут быть особенно заинтересованы в сборе средств, но IRS иногда работает медленнее.

Как снять залоговое удержание

Если вы владеете имуществом, на которое наложено залоговое удержание, вы можете остаться с этим имуществом до тех пор, пока не устраните все проблемы, вызвавшие залог. Залоги обычно могут быть сняты только лицом или организацией, которые их создали, но есть несколько исключений.

Заплати за это

В конечном счете, если залоговое удержание является законным, вам, возможно, придется выплатить долги, чтобы освободить залоговое удержание. Этот процесс может быть проще, чем вы думаете, обычно снимаются залоговые обязательства, когда вы продаете свой дом или профинансированный автомобиль.

Решить

Попробуйте договориться, если у вас недостаточно средств для погашения долга. Кредиторы, возможно, захотят принять меньше, чем вы должны, если они смогут получить что-то сейчас и оставить кредит позади.

Исправьте это

Если вы считаете, что залоговое удержание является незаконным, свяжитесь с держателем залогового удержания. В некоторых случаях разрешения на залоговое удержание теряются или забываются. Например, вы можете купить подержанный автомобиль у кого-то, у кого ранее был автокредит, и освобождение от удержания не удалось. Возможно, достаточно привлечь внимание к этому вопросу нужных людей.

Оспорить это

Когда есть какие-то разногласия, все становится намного сложнее. Возможно, вам придется подать в суд на держателя залога, чтобы освободить залог. Также хорошей идеей будет выяснить, являются ли какие-либо претензии действительными. Срок действия залогового удержания истекает через несколько лет.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Залог повредит вашей кредитной истории?

Залоги не отображаются в вашем кредитном отчете, но невыплата долга, которая может привести к залогу, отобразится в вашем кредитном отчете и, следовательно, повредит вашей кредитной истории. Например, если против вас вынесено судебное решение в отношении непогашенного долга, который вы не выплатили, и на ваши активы наложено залоговое удержание, решение будет отражено в вашем кредитном отчете, но само залоговое удержание не появится. Если залоговое удержание относится к автокредиту или жилищному кредиту, и вы выплачиваете кредит в соответствии с договоренностью, залоговое удержание не повредит вашему кредиту.

Можно ли подать на банкротство, чтобы избавиться от залога?

Залоги, наложенные на ваши активы или собственность на деньги, которые вы должны, могут быть сняты, если вы объявите о банкротстве. Некоторые долговые обязательства, такие как налоги, может быть сложнее погасить в случае банкротства. Вы все равно сможете сохранить свой дом или автомобиль в состоянии банкротства, даже если у вас есть задолженность по ним, при условии, что вы продолжаете вносить эти платежи.

В чем разница между налоговым залогом и налоговым сбором?

Налоговый залог, наложенный на вашу собственность, например, на ваш дом, означает, что вы не можете продать свой дом до тех пор, пока залог не будет погашен. Налоговый сбор - это способ, с помощью которого IRS будет собирать деньги, которые вы должны уплатить по налогам. Например, IRS может наложить сбор на ваш банковский счет, что означает, что оно снимет деньги с вашего счета для погашения вашего долга.