Как жить без долгов и без кредитного рейтинга

Жить без долгов возможно. Вы сэкономите деньги и получите другие преимущества. Узнайте, как действовать в современном мире без кредита.

Многие люди считают долги неизбежным злом, но все же можно жить и процветать, не используя долги и не беспокоясь о своем кредитном рейтинге. Преимущества жизни без долгов легко понять, но важно знать, с какими проблемами вы столкнетесь и как их преодолеть, если перестанете играть в кредит.

Проблемы жизни без кредита

Неиспользование кредита означает, что у вас не будет кредитной истории, а это значит, что у вас будет низкий кредитный рейтинг. Это может затруднить покупку вещей, а возвращение в мир, где кредитный рейтинг имеет значение, может быть болезненным, если ваши планы изменятся, потому что для построения хорошего плана требуется время.

Одна из самых больших проблем образа жизни без долгов — платить за все наличными. Это не обязательно должны быть бумажные деньги; это может быть дебетовая карта. Если вы не собираетесь брать взаймы, вам потребуется больше времени, больше сбережений или и то, и другое, чтобы позволить себе крупные покупки.

Примечание

Вам придется накопить значительную сумму денег, чтобы купить автомобиль без финансирования, а купить дом будет еще сложнее. Арендатора могут заставить заплатить больше аванса, чтобы продемонстрировать, что он надежный арендатор.

Как тратить без кредитной карты

Вот несколько стратегий, как жить в нашем обществе, которое становится все более безналичным, без кредитной карты.

Ежедневные расходы

Вы можете использовать наличные или дебетовую карту для оплаты повседневных расходов, таких как продукты, развлечения или питание вне дома. Наличные деньги упрощают составление бюджета, если вы используете метод конвертов, чтобы разделить их по назначению, но хранить наличные деньги рискованно. Дебетовая карта, привязанная к вашему текущему счету, обеспечивает удобство кредитной карты, и вы будете тратить только те деньги, которые у вас действительно есть.

Ежемесячные счета

Если вы привыкли оплачивать ежемесячные счета, такие как мобильный телефон, коммунальные услуги или членство в спортзале, с помощью кредитной карты, от этой привычки легко избавиться. Перейдите на онлайн-оплату счетов, чтобы ваш банк отправлял средства вашему выставителю чеком или электронным переводом. Как и в случае с кредитной картой, вы можете настроить так, чтобы оплата проходила автоматически. Кроме того, вы можете оплатить эти счета с помощью дебетовой карты.

Предоплаченные карты

Если у вас нет текущего счета, вы можете использовать предоплаченную дебетовую карту вместо стандартной дебетовой карты. На предоплаченные карты средства пополняются перед их использованием. Вы можете провести карту или совершить онлайн-оплату счетов со своего загруженного баланса. Карта перестает работать после исчерпания баланса.

Дебетовые и кредитные карты

Дебетовые и предоплаченные карты более рискованны для повседневных расходов, чем кредитные карты. Если кто-то украдет номер вашей дебетовой карты и взимает плату, эти средства поступают непосредственно с вашего текущего счета. Обычно вы защищены от мошенничества и ошибок, но для лучшей защиты вам придется быстро уведомить свой банк.

Настоящая проблема заключается в том, что ваша учетная запись может временно опустошиться, что приведет к отказу от платежей, а это может привести к эффекту домино, связанному с необходимостью устранения беспорядка. Когда номер вашей кредитной карты украден, воры тратят деньги эмитента карты, что дает вам время все очистить, не затрагивая ваш текущий счет.

Замороженные средства

Примечание

Дебетовые карты могут стать проблематичными, если карту украдут до того, как станет известна точная сумма ваших расходов. Обычно это происходит, когда вы арендуете автомобиль, номер в отеле или открываете счет в ночном клубе.

Продавец предварительно авторизует вашу карту и временно заблокирует средства на вашем текущем счете. Эти расходы должны снизиться через несколько дней, но наличие большого количества платежей в сочетании с заканчивающимся текущим счетом может вызвать проблемы.

У вас может быть много денег, но если банк не позволит вам ими воспользоваться, ваша карта будет отклонена, а ваши чеки будут возвращены. Держите дополнительный запас наличных денег на своем текущем счете, чтобы избежать проблем, и регулярно проверяйте доступный баланс вашего счета.

Требуется дебетовая карта

Дебетовые карты работают практически везде, даже если онлайн-форма просит вас ввести номер кредитной карты. В редких случаях для бронирования агентство по прокату автомобилей потребует кредитную карту вместо дебетовой. Заранее узнайте, какие карты принимаются или каковы требования, если у вас есть только дебетовая карта, особенно если вам нужно арендовать автомобиль.

Покупка дома

Для некоторых отвращение к займам заканчивается покупкой дома. Вы можете накопить и заплатить наличными за большинство вещей, но дома могут стоить сотни тысяч долларов, что для большинства покупателей потребует десятилетий крайней экономии.

Примечание

Если вы решите получить ипотеку и вести образ жизни без долгов, вам придется работать усерднее, чем большинству заемщиков, чтобы доказать свою кредитоспособность, потому что у вас не будет кредитной истории.

Альтернативный кредит

Чтобы получить одобрение на получение кредита, вам нужно будет получить одобрение на основе альтернативных факторов, а не традиционного кредитного рейтинга FICO. Это ограничит количество кредиторов, которые будут работать с вами, и типы доступных кредитов. Это также может привести к повышению процентной ставки.

Скорее всего, вы найдете кредит, гарантированный правительством США, например кредит FHA. Чтобы определить вашу кредитоспособность, кредиторы будут искать информацию о ваших регулярных и своевременных платежах, таких как арендная плата, коммунальные услуги и страховые взносы. Прежде чем подать заявку на получение кредита, убедитесь, что вы платите вовремя в течение как минимум 12 месяцев.

Доход

Еще одним важным фактором является доход, который у вас есть для погашения ипотечного кредита. При андеррайтинге вручную (а это то, что вам понадобится, если у вас нет традиционных кредиторов), скорее всего, вам придется убедиться, что соотношение вашего долга к доходу составляет менее 43%, и чем ниже, тем лучше. Как человек, живущий без долгов, вы тратите менее 43% своего дохода на расходы, включая оплату ипотеки.

Резервы

Также полезно иметь деньги в банке. Если у вас нет долгов, вы, вероятно, уже там. Чем более вы финансово защищены, тем больше у вас шансов получить одобрение, даже без кредитной истории.

Стабильность

Кредиторы ищут надежную вещь или, по крайней мере, как можно более близкую к ней. Долгая история трудоустройства полезна, поскольку предполагает, что вы продолжите получать стабильный доход. Отрасль, в которой вы работаете, также может быть фактором. Сезонная занятость менее надежна, а работа в правительстве часто считается гарантированной.

Время закрывать

Без традиционных кредитных рейтингов получение кредита займет даже больше времени, чем обычно. Андеррайтинг вручную — трудоемкий процесс, поскольку кто-то должен просмотреть и оценить все детали. Это серьезный недостаток, если вы покупаете на быстро меняющемся рынке, где спрос высок. Если вы живете на активном рынке, начните процесс как можно скорее и задолго до того, как сделаете предложение.

Стоит ли полностью отказаться от кредита?

Прежде чем навсегда отказаться от долгов, узнайте, почему вам может понадобиться хороший кредит, чтобы вы могли принять более обоснованное решение обойтись без него:

• Чтобы получить кредит и поддерживать отличный кредитный рейтинг, не обязательно тратить деньги. Вы платите проценты только тогда, когда берете деньги взаймы. Если вам не нужно брать кредит, используйте кредитную карту для повседневных расходов и погашайте остаток каждый месяц. У вас есть 30-дневный льготный период до начисления процентов, поэтому вы, возможно, никогда не заплатите ни копейки процентов, сохраните свой кредит и получите дополнительную безопасность кредитной карты.

• Если вам когда-нибудь понадобятся деньги, важно иметь солидную кредитную историю. Вы можете оставить кредитную карту открытой на случай чрезвычайных ситуаций, но не используйте ее для покупки большего, чем вы можете себе позволить.

• Вы не можете стереть прошлое. Даже если вы избавитесь от долгов, ваша кредитная история все еще существует, и она может продолжать вызывать у вас проблемы. В конечном итоге долги исчезнут из ваших кредитных отчетов, и коллекторы не смогут попытаться взыскать их после истечения срока исковой давности, но это займет несколько лет.

• Проблема заключается в несоответствии расходов. Кредитные карты и легкие кредиты могут заманить вас в долговую ловушку. Невезение и проблемы со здоровьем могут усугубить ситуацию. Самая важная задача — понять, куда уходят ваши деньги и почему вы потратили именно так. Составьте реалистичный план, и ваши шансы на успех станут намного выше.