Как удалить просроченные платежи из ваших кредитных отчетов

Просроченные платежи могут ухудшить ваш кредитный рейтинг, но вы можете удалить эти платежи из своего кредитного отчета. Узнайте, как улучшить свой кредит.

Кредитный рейтинг предсказывает, будете ли вы производить платежи вовремя, поэтому неудивительно, что просроченные платежи могут ухудшить ваш рейтинг. В некоторых случаях возможно удаление просроченных платежей из ваших кредитных отчетов при восстановлении кредита.

Понимание того, как сообщается о просроченных платежах, и знание ваших возможностей оспорить или удалить их, может помочь вам сохранить или улучшить свой кредитный рейтинг. Вот что вам нужно знать.

Отчеты о просроченных платежах точны или это ошибка?

Просроченные платежи появляются в ваших кредитных отчетах, когда кредиторы сообщают, что вы заплатили поздно. Это может произойти одним из двух способов:

• Вы действительно заплатили с опозданием, и отчет кредитора действителен.

• Вы ни разу не заплатили поздно, и кредитор или кредитное бюро допустили ошибку, добавив платеж в ваш отчет.

Если отчет верен, удаление просроченного платежа из ваших отчетов может оказаться трудным и трудоемким, и, скорее всего, оно не будет удалено в течение семи лет.

Если отчет о просрочке платежа неверен, исправить ошибку можно относительно легко. Вы должны подать спор, объяснив, что в вашем отчете содержится ошибка, и потребовать удаления платежа. Если вы отправляете письмо по почте, то его следует отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Примечание

Агентства по информированию потребителей должны исправлять ошибки, и невыполнение этого требования является нарушением федерального Закона о достоверной кредитной отчетности (FCRA).

Исправление ошибки может занять несколько недель, но ваш кредитор может ускорить этот процесс, используя быстрое восстановление, при котором вы платите за более быстрое обновление вашего отчета. Обычно это имеет смысл только в том случае, если вы находитесь в процессе покупки дома или другой важной сделки.

Как добиться отмены просроченных платежей

Самый простой подход — просто попросить кредитора снять просрочку платежа из вашего кредитного отчета. Это должно удалить информацию из источника, чтобы она не возвращалась позже. Вы можете запросить изменение двумя способами:

• Позвоните своему кредитору по телефону и попросите удалить платеж. Первый человек, с которым вы поговорите, скорее всего, не сможет вам помочь. Вежливо попросите обострить проблему и поговорите с менеджером или отделом, который может одобрить ваш запрос. Как только они будут на связи, вежливо изложите свою позицию.

• Напишите письмо и попросите удалить. Эти запросы, часто называемые письмами доброй воли, позволяют вам официально объяснить, почему платеж следует отменить. Приложите доказательства, подтверждающие вашу позицию — чем больше, тем лучше.

Если просрочка платежа верна, вы все равно можете попросить кредиторов удалить платеж из ваших кредитных отчетов. Они не обязаны это делать, но они могут быть готовы удовлетворить ваш запрос, особенно если применимо одно или несколько из следующих условий:

• Вы опоздали с выплатой из-за таких трудностей, как госпитализация или стихийное бедствие.

• Задержка платежа произошла не по вашей вине, и вы можете документально подтвердить причину (например, ваш банк допустил ошибку и предоставит письмо с объяснением проблемы).

• Вы можете предложить им что-то взамен, например, погасить задолженность по кредиту.

• Обычно вы платите по счетам вовремя и допустили разовую ошибку.

Причины трудностей могут помочь, и вы получите еще лучшие результаты, если вежливо попросите. Это стрессовая и важная ситуация для вас, что делает ее особенно сложной, но ваши шансы всегда выше, если вы сможете спокойно объяснить свое дело и попросить о помощи.

Ваш первоначальный запрос может быть неуспешным. Ничего страшного, спросите несколько раз и попытайте счастья с другим представителем службы поддержки клиентов. В конечном итоге вам, возможно, не удастся удалить эти платежи, но стоит попробовать несколько раз.

Примечание

Некоторые ситуации настолько сложны или несправедливы, что вам нужна профессиональная помощь. Адвокат, имеющий лицензию в вашем регионе, может рассмотреть ваше дело и предложить рекомендации по дополнительным вариантам.

Если у вас не получится

Просроченные платежи в вашей кредитной истории будут сохраняться в течение семи лет, что может затруднить получение одобрения на получение лучших кредитов и страховых ставок. По истечении этого времени платежи исчезнут из ваших кредитных отчетов, они больше не будут видны другим и не будут частью вашего кредитного рейтинга.

Восстановление вашего кредита

Особенно в случае просроченных платежей в ваших отчетах, вам нужно будет восстановить свой кредит, чтобы повысить свои баллы. Самое важное, что вы можете сделать, — это избежать дополнительных просроченных платежей. Своевременно погашайте платежи в будущем. Отправляйте платежи на несколько дней раньше и подпишитесь на электронные платежи (по крайней мере, для минимального платежа), чтобы избежать проблем.

Кроме того, убедитесь, что вы не приближаетесь слишком близко к кредитным лимитам ни на одном из своих счетов. Безопасно оставаться на уровне менее 30 % использования вашего кредита, чтобы гарантировать, что это не повлияет негативно на ваш рейтинг.

Добавление новых кредитов в рассрочку и своевременная выплата этих платежей также могут помочь, но занимайте деньги только в том случае, если это имеет смысл. Не занимайте деньги только для того, чтобы обмануть кредитную систему: это стоит денег, и чтобы это работало, вам нужна стратегия.

Заимствование с плохой кредитной историей

Ваши баллы будут ниже, если в ваших кредитных отчетах останутся просроченные платежи, но это не значит, что вы не можете занимать деньги. Главное — избегать хищнических кредиторов (таких как кредиторы до зарплаты), которые взимают высокие комиссии и процентные ставки.

Соподписавший может помочь вам получить одобрение на определенные виды кредитов. Ваш поручитель подает заявку на получение кредита вместе с вами и обещает произвести платежи, если вы перестанете платить вовремя. Кредиторы оценивают свои кредитные рейтинги и доходы, чтобы определить свою способность погасить кредит. Этого может быть достаточно, чтобы помочь вам претендовать на получение кредита, но это рискованно для поручителя, поскольку его кредит может пострадать, если вы просрочите платеж.

Почему просроченные платежи имеют значение

Ваша история платежей является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга FICO с весом 35%. Даже если ваши кредитные отчеты в хорошем состоянии, один просроченный платеж может повредить вашей кредитной истории.

Влияние одного просроченного платежа зависит от нескольких факторов, в том числе от того, сообщают ли ваши кредиторы когда-либо о просроченных платежах в кредитные бюро.

Насколько поздно?

Платежи с опозданием менее 30 дней вряд ли появятся в вашем кредитном отчете. После этого платежи распределяются по категориям (30 дней, 60 дней, 90 дней и так далее, пока кредитор не прибегнет к списанию). Просрочка платежа на 90 дней имеет более серьезные последствия, чем просрочка платежа на 31 день.

Как часто?

Один или два просроченных платежа, несомненно, повредят вашей кредитной истории, но ущерб будет ограничен, если вы не войдете в привычку. Если вы регулярно платите с опозданием или у вас есть просроченные платежи по нескольким кредитам, эффект будет сильнее.

Насколько недавно?

Просрочка платежа повлияет на ваш кредитный рейтинг в течение месяца или около того. Свежая информация имеет значение для модели оценки. Тем не менее, может быть полезно удалить просроченные платежи, произошедшие несколько лет назад, поскольку любые отрицательные статьи в вашем кредите будут снижать ваши баллы.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как оспорить просрочку платежа в своем кредитном отчете?

Чтобы оспорить просроченные платежи, о которых, по вашему мнению, было сообщено по ошибке, вам следует отправить письмо с изложением своей аргументации как в кредитное бюро, так и в организацию, сообщившую о просрочке платежа. У Федеральной торговой комиссии есть образец письма, которое вы можете использовать в качестве шаблона.

Когда компании-эмитенты кредитных карт сообщают в кредитные бюро о просроченных платежах?

Компании-эмитенты кредитных карт имеют большую гибкость, когда дело доходит до сообщения о просроченных платежах. Компания может вообще не сообщить о просрочке платежа, если она просрочена всего на пару дней. Если они решат сообщить вашу информацию в бюро, они также могут выбрать, когда и как часто это делать, но просроченные платежи обычно не отображаются в вашем кредитном отчете в течение как минимум 30 дней после того, как вы пропустите срок платежа.

Что произойдет, если вы регулярно просрочиваете платежи по кредиту?

Неоднократное пропущение сроков оплаты может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и увеличить процентные расходы. Ваш кредитор также может отправить ваше дело в коллекторы.